«Халық» сақтандыру компаниясы басқарма төрағасының орынбасары Сергей Гаврилов ықтимал тәуекелдер мен олардың салдарын азайту шаралары туралы айтып берді.
Кәсіпкерлер қандай тәуекелдерден сақтандырылады, осы нарықтағы сақтандыру шарты мен трендтерде қандай тармақтарды қарастыру керек, біз «Халық» сақтандыру компаниясы Басқарма төрағасының орынбасары Сергей Гавриловпен әңгімелестік.



- Сергей, бизнесмендер өз істерін сақтандыру кезінде қандай тәуекелдерді қарастыруы керек? «Міндетті» тармақ дегеніміз не және шартта қосымша не жазуға болады?
- Менің ойымша, базалық міндетті тармақ - бұл әрбір ШОБ иесі тап болуы мүмкін мүліктік тәуекелдердің толық тізімі: өрт, су тасқыны, жер сілкінісі және коммуникациялардан өткен судың басу. Үшінші тұлғалар алдында АҚЖ (азаматтық-құқықтық жауапкершілік) міндетті түрде қарастырылуы мүмкін, өйткені сақтандыру жағдайы туындаған кезде бизнес иесінің мүлкі ғана емес, сонымен қатар оған іргелес үй-жайлар да зардап шегуі мүмкін. Бұл, әсіресе, жақын маңдағы бизнестің ғана емес, пәтерлердің де зақымдану қаупі бар көп қабатты үйлердегі үй-жайларды жалға алушыларға қатысты. Шынын айтайық - тіпті өз бизнесін қалпына келтіру үшін кәсіпкерлердің аз ғана бөлігі қосымша ақша ала алады, ал көршілерді қалпына келтіру үшін кем дегенде біреуі болуы екіталай.
Біз сондай-ақ бизнесті шетелде танымал тәуекелдердің бірі – «business interruption» немесе «өндірістегі үзіліс» тәуекелдерінен сақтандыруды ұсынамыз. Бұл сақтандыру оқиғасының басталуының салдары деп аталады. Айталық, бұл сақтандыру жағдайы басталғаннан кейін бизнес тоқтаған және оны «қайта бастау» үшін белгілі бір уақыт қажет. Кәсіпкер шығындарды реттеу және одан әрі қалпына келтіру процесінде бизнес пайда әкелмейтінін, сонымен қатар қызметкерлер мәжбүрлі демалыста екенін ескеруі керек. Өкінішке орай, бұл секция іс жүзінде біздің Қазақстанда сақтандыруда сұранысқа ие емес, бірақ біздің ойымызша, қазіргі әлемде бұл сіздің бизнесіңізді сақтандыруыңыз үшін қажет бірінші кезектегі тәуекелдердің бірі – must have, былайша айтқанда. Көптеген ШОБ иелері мұндай сақтандырудың құны көтерілуі мүмкін деп болжайды, бірақ мен бұл мүлдем дұрыс емес деп сендіре аламын. Мен құны қалай есептелетінін түсіндіремін: статистикаға соңғы 12 ай алынады - бизнес қанша пайда тапты – және осы сомадан өтем шегі мен сақтандыру сыйлықақысы есептеледі.
Қаңтардағы оқиғалардан кейін «халықтық толқулар мен тәртіпсіздіктер» бөлімі туралы көп айтылды - мұнда толықтырудың қажеті жоқ. Әрине, мұндай оқиғаның қайталану ықтималдығы аз, бірақ мен бизнеске сақтандырудың барлық сомасына емес, шағын лимитпен болса да сақтандыруды ұсынар едім. Өйткені, сол уақытта вандализм мен ойран салудан кімнің көп зардап шеккені бәріміздің есімізде.
- Соңғы 10 жылда кәсіпкерлердің ерікті сақтандыруға деген көзқарасы қалай өзгерді? Өсу динамикасы бар ма немесе ол әрқашан бірдей деңгейде болды ма?
- Өсім бар - сақтандыру нарығы жылдан жылға өсіп келеді. Бұл ішінара инфляциялық қозғалыстарға байланысты, одан басқа драйверлер де – кепілге қойылған мүлікті сақтандыру және мемлекет басқаратын несиелік бағдарламалар (жеңілдетілген автонесие, ипотека) бар. Кәсіпкерлер өз бизнесіне ең болмаса, пандемия, Түркиядағы жер сілкінісі, Арыс қаласындағы жарылыс, өңірлердегі су тасқыны, сондай-ақ кезекті кафедегі өрттен кейінгі жағымсыз тәжірибеден кейін байыпты қарай бастайды деп сенгім келеді
. - Шағын және орта бизнестің үлесі өсуде ме, әлде ірі бизнес өз тәуекелдерін жиі сақтандыра ма?
- Бүгінгі таңда біз Компания портфелінде объектілердің үлесі былайша бөлінетінін көріп отырмыз: 10% - үй шаруашылықтарына (жеке тұлғаларды сақтандыру), 70% – коммерциялық мүлікке және 20% – өндірістік мүлікке келеді. Қазақстанда тұрғын үй мүлкін (пәтер мен үйді) сақтандыруда үлкен әлеует бар екені бізге айқын. Бірақ бизнес туралы айтатын болсақ, Мемлекет Басшысы Қасым-Жомарт Тоқаев сегізінші шақырылымдағы Парламент Мәжілісінің бірінші пленарлық отырысында шағын және орта кәсіпкерлік экономика мен еңбек нарығының қозғаушы күші болуы тиіс екенін атап өткенін еске салған жөн.
Ranking.kz. деректеріне сәйкес ағымдағы жылдың 1 мамырына ҚР-да тіркелген шағын кәсіпорындар саны 507,1 мыңды құрады – бұл өткен жылмен салыстырғанда 6,1%-ға көп. Өңірлік бөліністе шағын белсенді кәсіпорындардың ең көп саны Алматы мен Астанада шоғырланған. Бұл ретте көрсеткіш Алматыда 21,8%-ға, ал Астанада 17,2%-ға артты. Сонымен қатар, тіркелген жеке кәсіпкерлердің саны бір жылда бірден 29,6%-ға өсіп, 2023 жылдың сәуір айының соңында 1,7 млн. құрады.
Өткен жылы елімізде микро және шағын бизнес кәсіпорындарының саны айтарлықтай өсіп, сенімді түрде өсе беретінін ескере отырып, тексерулерге, салықтық жеңілдіктер мен преференцияларға мораторий түріндегі мемлекеттің тиісті қолдауымен ШОБ өкілдерінің саны артып қана қоймай, олардың бизнес жүргізу сапасы да жақсаратынына сенімдімін – кәсіпкерлердің бизнесінің өркендеуі үшін оны әртүрлі тәуекелдерден сақтандыру тиімді. Егер мемлекет сақтандырылушыларға қосымша артықшылықтар берсе, осылайша оларды ынталандыратын болса, біздің елімізде сақтандыру мәдениеті бірнеше есе артады.
- Қай сектордағы компаниялар сақтандырудың ерікті түрлерін жиі пайдаланады?
- Бұл жерде біздің елімізде көбісі ықтиярсыз, мәжбүрлі түрде сақтандырылатыны өкінішті, яғни мемлекеттік орган немесе кепіл ұстаушы сақтандыруды талап ететін (кепіл немесе есептелген сақтандыру кезінде) кезінде ғана. Бұл жағдайда ерікті сақтандыру «шартты» болып табылады, және тәуекелдерді дұрыс есептемеу себебінен емес, үшінші тарап оны ресімдеуді талап еткендіктен, сақтандыру полисін рәсімдеу керек болады.
Ерікті сақтандырудың шынымен саналы түрде сатып алу бизнесінде онша көп емес екенін мойындау керек – кәсіпкерлер міндетті сақтандыру сыныптарының минималды пакетін сатып алғанда (заңнамаға сәйкес жалпы талап) олар барлық тәуекелдерден қорғалған және кез-келген сақтандыру жағдайы туындаған кезде сақтандыру төлемін алуға кепілдік береді деп санайды. Шын мәнінде, бұл тізімді барлық компаниялар үшін кеңейтуге болады және қажет те, атап айтқанда, біз бірінші мәселеде айтқан тәуекелдерді өтеуде, сонда мемлекет талап етпесе, онда сақтандырудың қажеті жоқ деген ой пайда болмайды. Сақтандыру оқиғасы басталғаннан кейін кінәлі айналасындағылардың бәрі емес, тек қосымша сақтандыруға ақша салмаған кәсіп иесі ғана кінәлі болады.
- Франшизаларды сақтандыру кезінде қандай да бір ерекшеліктер бар ма?
- Әдетте, франшизаны сатып алу кезінде бренд иесі жүктейтін белгілі бір міндеттемелер де сатып алынады. Бизнесті жүргізудің барлық талаптарынан басқа, сақтандыру бойынша міндеттемелер де қолданылады: сақтандыру сомалары мен лимиттері Батыс нарығының мысалында анықталады. Бұл тек жылжымалы және жылжымайтын мүлікті міндетті сақтандыруға ғана қатысты емес – сөзсіз, франчайзи қандай да бір оқиғаға байланысты роялти төлей алмайтын жағдайды болдырмау үшін үшінші тұлғалар алдындағы АҚЖ және өндірістегі үзілістер де сақтандырылады. Көбінесе ірі халықаралық брендтер мен компаниялар жаһандық бағдарламалар аясында сақтандырылады.
- Сақтандыру жағдайы басталған кезде кәсіпкерге қалай әрекет ету керек және төлемдерді алуға қанша уақыт кетеді? Сіз соңғы жағдайлардың бірі туралы айта аласыз ба - залал мөлшері қандай болды және төлемдер қанша уақытта алынды?
- Сақтандыру жағдайы басталған кезде сақтандыру шартында және сақтандырушының ережелерінде белгіленген барлық талаптарды сақтау маңызды, қандай құжаттар және қандай мерзімде ұсынылуы керек, сондай-ақ қандай рәсімдерден өту керек деген сияқты. Көбінесе сақтанушылар бірдей қателіктер жібереді: біріншіден, олар ықтимал зиянды азайту үшін барлық қажетті шараларды қабылдамайды. Екіншіден, болған сақтандыру оқиғасымен байланысты барлық құзыретті органдарға (өрт немесе авариялық-құтқару қызметтерінің қорытындысы, метрологиялық сараптаманың сараптамалық қорытындысы және т.б.) жүгінуді ұмытып кетеді. Үшіншіден, зардап шеккен мүлікке біліксіз бағалау жүргізіліп, содан кейін мүлік иесі шеккен шығынның ақшалай көрінісі анықталады. Көп жағдайда дәл осы себептерге байланысты сақтанушы мен сақтандыру компаниясы арасында дау туындайды.
Сақтандыру төлемін алу кезінде жұмсалатын уақытқа келетін болсақ, мұның бәрі көбінесе зардап шеккен адамның өзіне – оның сақтандыру төлемін жүзеге асыру үшін қажетті барлық құжаттарды қаншалықты тез ұсынуына байланысты. Мысалы, КҚИ АҚЖ МС-да біз сақтандыру оқиғасын тез арада реттейміз - көп жағдайда біз зардап шеккен адамға сот шешімін күтпей-ақ төлейміз, өйткені барлық рәсім цифрландырылған және бастапқы ақпаратты алған кезде біз кімнің кінәлі екендігін көреміз. Кейінірек біз сот шешімін кабинеттен шығарамыз.
Жақында ауыр жүк көлігінің иесі өзі жалдаған жүргізушіні рульге отырғызып, апатқа ұшыраған жағдай болды. Құжаттарды тапсырған сәттен бастап төлемді алғанға дейін небәрі екі апта өтті және біз берілген құжаттарға сәйкес 8,5 млн теңгеден астам көлемде сақтандыру төлемін төледік.
- Сақтандыру компанияларының өздерін бұл сегмент - бизнесті сақтандыру қаншалықты қызықтырады?
- ШОБ сақтандыру сегменті жыл сайынғы өсімін ескере отырып, сақтандыру компаниялары үшін қызықты. Айтпақшы, біздің Компанияның портфелінің көп бөлігі мүліктік сақтандыру сыныптарынан тұрады, олардың негізгі бөлігі заңды тұлғалар ретіндегі сақтанушыларға тиесілі. Халықаралық тәжірибеге сүйене отырып, ШОБ өкілдері арасында сақтандыру неғұрлым жаппай және кең таралған болса, сақтандыру соғұрлым қол жетімді болатынын атап өткен жөн – және бұл тәуекелдерді әртараптандыру есебінен орын алады.
Кейбір кафелерде болған соңғы жағдайлардың бірнешеуін мысалға алайық – бұл келушілерге шатыр мен ағаштардың құлауы. Мен бір кәсіп иесінің кем дегенде өз мүлкін залалдан сақтандырғанына, ал ең көбі үшінші тұлғалардың алдында АҚЖ рәсімдегеніне күмәнім бар. Мен өрттен және олардың зардаптарынан сақтандыру, мысалы, тұтанудың өзі жақын орналасқан үй - жайлар мен ғимараттар үшін үлкен апат болуы мүмкін моншалар, ТҚС және қоғамдық тамақтану орындары (мейрамхана, кафе, бар, асхана, пиццерия, кофехана, донер және т. б.) туралы айтпаймын, бұл жерде ең бастысы - адамдардың өмір мен денсаулығы. Көріп отырғанымыздай, бұл орындардың барлығы негізінен тұрғын үйлердің бірінші қабаттарында орналасқан. Бұл жәйт дәрі-дәрмектерді сақтайтын және медициналық жабдықтарды ондаған, тіпті жүздеген миллион теңгеге пайдаланатын дәріханалар, стоматологиялар мен медициналық зертханаларды сақтандыруға да қатысты. Басқаны айтпағанда, жоғарыдағы көршінің жылу жүйесінің жарылуы бірнеше миллион теңгеге зиян келтіруі және бизнестің жұмысын біраз уақытқа тоқтата тұруы мүмкін.
Тағы да айтарымыз, аптасына бірнеше жағдай орын алады, бірақ кәсіпкерлер бұл олармен болмайды деген үмітін жалғастыра береді. Ал жағдай орын алғанда - зардап шеккендерден олардың жауапсыздығын «кешіру және түсіну» үшін көз жасын төгеді. Адамдар не ұзақ уақыт соттасуы керек, не бәрін өз есебінен қалпына келтіруі керек. Бірақ егер сақтандыру болса, сақтандыру компаниясы барлық зардап шеккендерге өтемақы төлеу бойынша міндеттемелерді өз мойнына алар еді.
Осы себепті біз қызмет түрі үшінші тұлғаларға зиян келтіру қаупімен байланысты ШОБ-ты міндетті сақтандыруды жақтаймыз. Лицензия беруден бастап үй-жайды жалға алуға қол қоюға дейінгі әр деңгейде жалға алушылар мен жалға берушіге келтірілген залалды өтеуге кепілдік беретін сақтандыру полисі қажет.
- Бизнесті сақтандырудағы әлемдік тәжірибеден Қазақстанның алары бар деп ойлайсыз ба?
- Мен Қазақстанға кем дегенде, апатты және мүліктік тәуекелдерді міндетті сақтандыруды енгізуді талап етер едім. Қазір бізде адамдар өз көліктерін (автокаско) азды-көпті сақтандырады. Бірақ іс жүзінде маңыздырақ және табыс әкелетін бизнеске келетін болсақ, бұл жағдайда ШОБ кәсіпкерлері «үнемдей» бастайды. Беймәлім себептермен олар жаңа қымбат жабдықты сатып алуға, интерьер мен экстерьерді қалпына келтіруге байланысты тәуекелдерді, ең бастысы – ұрлық, су тасқыны, су басу, жер сілкінісі, өрт, дауыл немесе басқа да табиғи апаттар салдарынан бизнестегі үзіліс нәтижесінде жоғалтылған пайданы ескермейді. Сонымен қатар, олардың көбі көршінің коммуникациялары мен электр сымдарының қандай күйде екенін және іргелес аумақты қанша уақыт жөндеу жүргізілгенін біле бермейді. Бірақ бизнес қаржылық сақтандыру - адвокаттарды жалдауға, сот процесін күтуге және кінәлі тараптан толық көлемде төлем алуға қарағанда арзанырақ екенін түсінуі керек.
Халықаралық тәжірибе туралы айта отырып, олардың сақтандыруы тек жеке бизнеске ғана емес (Қазақстандағыдай), сонымен қатар мектептер, оқу орындары, кітапханалар, балабақшалар мен бөбекжайлар, балалар үйлері, қарттар мен мүгедектер үйлері, ауруханалар мен емханалар сияқты муниципалдық объектілерге де қатысты екенін атап өткім келеді. Неліктен мемлекет жеке бизнесті реттейді де, ал мемлекеттік нысандар сақтандырылмайды? Өйткені, жақсы мысал жүз сөзден жақсы. Бизнес мемлекет тарапынан үлгі көрмейінше, сақтандырудың қоғамда да тамыр жаймайтынына сенімдімін. Өйткені, егер мемлекеттік мекемелерде ешкім және ештеңе сақтандырылмаған болса (ЖЖ-дан сақтандыру, мүлікті сақтандыру, өндірістегі үзілістен сақтандыру және т.б.) кәсіпкерлерден сақтандыруды ресімдеуді талап етуге болмайды.
- Егер кәсіпкер өз бизнесін сақтандыруды шешсе, сақтандыру компаниясын қалай таңдауға болады және шарттағы қандай тармақтарға назар аударуы керек?
- Ең алдымен, сақтандырушымен жасалатын сақтандыру шартымен танысу маңызды - бұл сақтандыру тәуекелдері секциясы және сақтандыру жағдайларындағы ерекшеліктер секциясы. Сондай–ақ, сақтандыру жағдайы басталған кезде қандай құжаттар тізімін жинау және ұсыну қажет екенін - ол тізімнің бизнес саласына қаншалықты сәйкес келетіндігін түсіну өте маңызды. Оқиға болған күні қоймадағы тауардың құны мен қалдықтары бойынша бухгалтерлік есепті, құжаттарды жариялауға дайын болу керек.
Өрттен кейін барлық есептіліктің қағаз тасығышта болғаны және сақтандыру жағдайының орнында өртеніп кеткені белгілі болған жағдайлар болды. Осы себепті тараптардың ешқайсысы тікелей дәлелсіз сақтандыру төлемін объективті түрде есептей алмады.
- Сақтандыру құны қалай есептеледі?
- Ең алдымен, сақтанушының балансындағы мүлкіне бағалау жүргізіледі. Содан кейін сақтандыру талаптары мен өтелетін тәуекелдерді талқылау кезінде франшиза, яғни залалдың төленбейтін бөлігі белгіленеді. Бұл кез-келген кішігірім оқиғалар болған кезінде (сатып алушы бірдеңе түсіріп алған кезде еденге плитка жарылған сияқты) сақтанушы өтемақы алуға жүгінбеуі, бірақ зиянды өз бетінше ауыртпалықсыз қалпына келтіре алуы үшін жасалады. Осыдан кейін сақтандыру мерзімі таңдалады – әдетте бұл 12 ай, содан кейін есеп айырысу жүргізіледі. Көбінесе сақтандыру құны сақтандыру сомасының 0,07-ден 0,2%-на дейін өзгереді.
Сақтандыру сомасы жылжымалы және жылжымайтын мүліктің нарықтық құны ретінде белгіленуі керек екенін есте ұстаған жөн. Әйтпесе - мүліктің құны 100 млн теңге болғанда Сақтанушы оны небәрі 50 млн теңгеге ресімдеген кезде - ішінара залал туындаған жағдайда, сақтандыру төлемі де екі есе азаяды. Әрине, бұл туралы талап шартта көрсетілуі керек, бірақ мұндай тармақты оны жасасқанға дейін ескеру қажет.